Schulden.. Hoe kom je er voor altijd vanaf?
Schulden. Steeds meer Nederlanders zitten er echter mee opgescheept. Ook een groeiende groep jongeren. Er zijn (relatief slimme) schulden die je maakt omdat je wilt investeren. Bijvoorbeeld in een woning of een studie. Maar er zijn ook stomme schulden, die je hebt omdat je iets wilde hebben wat je eigenlijk niet kon betalen. Omdat je boven je budget wilde leven.
In het vorige onderdeel hebben we het al uitgebreid over dat budget gehad. Hoe je een realistisch budget kunt opstellen waardoor je iedere maand uit komt met je geld. In dit hoofdstuk hebben we het over het afbetalen van je schulden. En de mindset die ervoor zorgt dat je over een jaar niet weer met schulden zit.
Waarom wil je geen schulden hebben?
Dat is natuurlijk je eigen keus. Als jij lang leven de lol wilt nu je jong bent, en daarom besluit om wel te gaan lenen en schulden aan te gaan, dan kan dat natuurlijk. Maar als je zover bent dat je iets wilt opbouwen voor jezelf en dat je het mogelijk wilt maken om je passies te volgen, dan raad ik je aan om zo min mogelijk schulden te hebben. Want een schuld is een achterstand. Een financiële achterstand om precies te zijn.
Maar omdat we in dit leven alles wat we doen met geld betalen, is een financiële achterstand ook vaak een bredere achterstand. Simpel voorbeeld, met een grote studieschuld heb je minder mogelijkheden om een huis te kunnen kopen. En dus kun je dat droomhuis voorlopig op je buik schrijven.
Daarnaast ga ik ervan uit dat je aan het proberen bent om je vermogen op te bouwen. Sparen en investeren dus. Maar wie schulden heeft zal deze ook moeten afbetalen. En daarnaast betaal je rente over het geleende bedrag. Het kost je dus letterlijk geld. Geld wat je daardoor niet kunt sparen of investeren.
Tijd voor een actieplan
Want van die schulden willen we af. Of dit nu een roodstand van €800 is of een studieschuld van €30.000. De kans is groot dat je meerdere schulden hebt lopen die samen aardig optellen. Start daarom met het opschrijven van al je huidige schulden. Dat is dus niet alleen je studieschuld, maar ook leningen bij familie en vrienden, een telefoon of ander product op afbetaling, toeslagen die je moet terugbetalen aan de overheid, een creditcard en ga zo maar door. Schrijf de volgende items op:
- Wat voor schuld is het
- Hoeveel van de schuld heb je nog openstaan
- Hoeveel moet je maandelijks minimaal betalen
- Hoeveel rente betaal je over je schuld
Huh, rente? Ja – de kosten die je maakt voor het hebben van een schuld. Grote kans dat je hier nooit echt naar gekeken hebt. Maar voor een creditcard betaal je bijvoorbeeld al snel tussen de vijf en twintig procent rente. Jep, dat lees je goed, vijf tot twintig euro betalen om honderd euro te lenen.
Hoe kun je jouw schulden het beste afbetalen?
Je kunt het afbetalen van je schulden op verschillende manieren benaderen. Heb je slechts een kleine schuld, dan zal het relatief eenvoudig zijn. Je hoeft alleen te kijken hoeveel je maandelijks kunt aflossen en dit automatisch over te boeken zodra je salaris binnenkomt. Heb je verschillende soorten schulden, dan kun je een van de onderstaande methoden proberen:
1) De dept snowball van Dave Ramsey
De dept snowball is een methode waarbij je je schulden een voor een afbetaald, van klein naar groot. Je betaald natuurlijk iedere maand de minimale aflostermijnen van iedere schuld en stopt verder zoveel mogelijk in het afbetalen van de kleinste schuld die je op dat moment hebt. Zodra je kleinste schuld afbetaald is neem je het bedrag wat je hier iedere maand aan afbetaalde en plak je dit bovenop de maandelijkse aflossing van je nieuwe kleinste schuld. Zo wordt het bedrag wat je aan de ‘kleinste’schuld afbetaald steeds groter en wordt het dus relatief makkelijker om ook je grote schulden af te betalen.
Een groot voordeel van deze methode is dat je als eerst de kleinste schulden kunt afbetalen, wat een motiverend gevoel geeft. Zeker als je net start met het afbetalen van je schulden zijn het deze quick win’s die ervoor zorgen dat je het goed volhoudt.
Een nadeel van deze methode is dat er geen rekening wordt gehouden met de hoogste rentes, waardoor het kan zijn dat je langere periode de duurdere leningen behoud en dus meer geld kwijt bent aan rente.
2) De Dept Avalanche methode
Waar de dept snowball geen rekening houd met rentetarieven, is dat bij de dept avalanche methode juist datgene wat bepalend is voor de volgorde waarin je jouw schulden afbetaald. Je start dus met de hoogste rente en zodra je deze afbetaald hebt pak je de volgend hoogste rente.
Net als bij de andere methode, betaal je maandelijks in ieder geval het minimale aflossingsbedrag. Zodra je de schuld met het hoogste rentetarief hebt afgelost kunt je het bedrag wat je hier maandelijks in stopte toevoegen aan de aflossing van je volgende schuld.
Voordeel van deze methode is natuurlijk dat je de duurste rekening eerst afbetaald, waardoor je uiteindelijk goedkoper uit bent. Een nadeel kan wel zijn dat je duurste rekening ook een grote is, waardoor het lang duurt voordat je je eerste lening afbetaald.
Je studieschuld afbetalen
Als je recent bent afgestudeerd, dan is de kans groot dat je een studieschuld hebt. Dit kan een paar duizend tot tienduizenden euro’s zijn. Zeker als je niet meer gebruik hebt kunnen maken van het leenstelsel is de kans groot dat je hebt moeten lenen om rond te komen.
Je mag erg lang doen over het afbetalen van je studieschuld. Vijftien jaar als je in het oude stelsel valt, tot vijfendertig jaar in het nieuwe stelsel. Maar je moet voor jezelf bepalen of je ook zo lang aan een lening vast wilt zitten. Momenteel betaal je nog geen rente over je studieschuld, maar dat kan ook weer veranderen in de toekomst.
Naast de maandelijkse betalingen die je vanaf twee jaar na afloop van je studie moet doen, kun je altijd extra aflossen. Dit kan via de website van DUO. Je kunt er dus bijvoorbeeld voor kiezen om ieder jaar extra te ‘sparen’ voor je studieschuld en dit bedrag jaarlijks extra af te lossen. Zo ben je een stuk eerder van je studieschuld af!
Wil je een hypotheek aanvragen en heb je een studieschuld? Sommige adviseurs kunnen je helpen om alsnog een hogere hypotheek te krijgen. Als je bijvoorbeeld nog niet aan het afbetalen bent, dan kan de bank niet zien dat je een studieschuld hebt en hoef je dit niet perse door te geven. Heb je dus de mogelijkheid om de eerste twee jaar na je studie een huis te kopen, dan kun je hier wellicht gebruik van maken. Houd er wel rekening mee dat je de aflossing bovenop je hypotheek moet kunnen betalen, zodra je wel je studieschuld af gaat lossen.